“Tienes un crédito pre-aprobado“— este tipo de notificaciones suelen llegar a tu teléfono, incluso si no has pedido ningún préstamo. ¿Qué significa que un banco te haya pre-aprobado un crédito? Depende del contexto. Voy a explicarlo con más detalle.
La preaprobación no siempre significa que te darán dinero al 100%.
Cuando te llega un mensaje de texto diciendo que tu crédito ha sido preaprobado, no se puede decir con certeza si te lo otorgarán. Varios factores juegan un papel importante.
Estos mensajes suelen enviarse por tres razones, que podemos llamar condicionalmente “publicidad masiva“, “personalizada” y “operativa“. De ellas dependen tus posibilidades de obtener realmente el dinero.
Pero aclaremos algo: el banco siempre puede rechazar un crédito, incluso si ha sido pre-aprobado. Solo que en algunos casos la posibilidad es mínima.
Antes de hablar de los objetivos del envío, veamos cómo se aprueba un crédito en general.
Cómo se aprueban los créditos

Para entender qué significa “solicitud de crédito aprobada“, debes entender cómo los bancos evalúan a los prestatarios y toman estas decisiones. Actualmente, la forma más popular de obtener dinero es así:
- Tú entras en el sitio web del banco o en la aplicación y llenas la solicitud.
- En ella indicas tus datos personales, generalmente los números de tu seguro social y pasaporte, así como la información sobre el préstamo: cuánto dinero y por cuánto tiempo quieres pedir.
- Los empleados del banco reciben la solicitud y verifican preliminarmente al prestatario. En esta etapa, solicitan información sobre tu historial crediticio y evalúan tu capacidad de pago. Luego te envían un mensaje de texto sobre la pre-aprobación.
A algunos les confunde la velocidad: parece que la decisión se toma demasiado rápido. Pero los sistemas de calificación modernos pueden solicitar y evaluar toda la información sobre ti en un par de minutos.
Después de recibir el mensaje de texto sobre la aprobación, tú vas al banco, presentas los documentos y se vuelven a verificar. Luego, recibes el dinero.
De este proceso queda claro que antes de otorgar el crédito hay dos verificaciones: una online y otra con los documentos originales. Por lo tanto, si el banco te preaprueba un crédito, esto no significa que te lo darán obligatoriamente.
Ahora hablemos de qué tan seriamente debes tomarte las notificaciones de aprobación, dependiendo del objetivo con el que se envían.
Envío masivo de publicidad
Estás haciendo tus cosas, y de repente te llega un mensaje de texto de un banco desconocido diciéndote que te han aprobado un crédito millonario sin intereses hasta casi tu jubilación. ¿Ahora puedes correr al banco y tomar el dinero rápidamente antes de que cambien de opinión?
No te apresures: estos mensajes son publicidad masiva. Se envían a una base de datos de números de teléfono al azar, y las condiciones que ofrecen son las más ventajosas que teóricamente pueden existir en ese banco. En la práctica, es más probable que reciba el dinero Elon Musk si pone como garantía la fábrica de Tesla. Los clientes comunes, difícilmente.
El principal inconveniente de estos mensajes, además de ser molestos, es que son impersonales. Es decir, ofrecen dinero tanto a empleados de oficina como a personas con un montón de microcréditos vencidos.
Los especialistas en marketing bancario no verifican a los usuarios de la base de datos; esa no es su tarea. En realidad, este mensaje significa: tenemos ofertas ventajosas, y puedes intentar aprovecharlas.
No hay garantías de aprobación, y mucho menos de esas condiciones específicas.
Envíos personalizados
Imaginemos la misma situación, pero el mensaje de texto no llega de un banco desconocido, sino del banco donde te pagan tu salario. Aquí la situación es mucho mejor. En realidad, también es un mensaje publicitario, pero se envía a bases de datos de clientes verificados, por lo que las posibilidades de obtener un crédito y condiciones favorables son mayores.
A menudo, estos envíos tienen el carácter de una oferta personal. Por ejemplo, los empleados bancarios recopilan una base de datos de clientes que cumplen ciertas condiciones: nivel de ingresos y calificación crediticia. Luego crean un programa especial para ellos.
Como ya eres un cliente verificado y habitual, puede que las condiciones sean realmente más ventajosas.
Aquí tampoco hay una garantía del 100% de que te darán el dinero al final, pero las posibilidades son mayores.
Presta atención a las diferentes promociones: normalmente tienen condiciones bastante complejas. Por ejemplo, algunos bancos tiene una oferta: devolución de intereses sobre el crédito: si aseguras tu vida, gastas dinero regularmente con la tarjeta del banco e ingresas los pagos según el programa. Estos programas especiales pueden suponer una gran ventaja.
Envíos operativos
Estos mensajes se envían a quienes han dejado una solicitud de préstamo. Actualmente, la mayoría de la gente no va directamente a la sucursal. En cambio, llenan una solicitud en el sitio web y esperan la preaprobación.
En este caso, se verifican los datos del cliente y se toma una decisión muy rápidamente. La espera suele ser de medio día o incluso menos de una hora.
Si tu solicitud de crédito ha sido preaprobada, significa que las posibilidades de obtener el dinero en las condiciones especificadas son muy altas.
El banco se reserva el derecho de rechazar la solicitud, pero esto ocurre raramente. La razón más frecuente es que el prestatario ha indicado datos incorrectos por error o intencionadamente. También habrá problemas si no puede presentar los documentos originales.
El empleado bancario siempre tiene el derecho de rechazar un crédito si el prestatario causa sospechas externamente. No todos lo saben, pero este rechazo aparecerá en tu historial crediticio y reducirá tu calificación.
Así que no debes ir a pedir un crédito en estado de embriaguez o bajo los efectos de sustancias prohibidas, ni tampoco tener una apariencia claramente desfavorable. Esto incluye ropa sucia y rasgada o un comportamiento inadecuado.
Cómo aumentar tus posibilidades de obtener un crédito favorable

Aquí no hay ningún secreto. Basta con ser una persona confiable y solvente, entonces la mayoría de los bancos estarán dispuestos a trabajar contigo. Solo tendrás que elegir el que te ofrezca las mejores condiciones.
Pero hay algunos consejos:
- Verifica periódicamente tu historial crediticio. A veces hay errores. Por ejemplo, a los prestatarios se les baja la calificación porque tienen un deuda sin cerrar de un par de dólares. O el banco no ha enviado a tiempo la información de que el crédito ha sido pagado, por lo que se muestra una carga crediticia mayor a la que hay en realidad. Todo esto empeora la calificación y puede ser un obstáculo para la aprobación del préstamo.
- Mantén una buena relación con los bancos. Los bancos están interesados en clientes confiables, por lo que siempre ofrecen preferencias a aquellos en los que confían. Cuanto mayor sea tu antigüedad como cliente, mayores serán las posibilidades de obtener buenas condiciones.
- Por ejemplo, si planeas pedir una hipoteca en el futuro, traslada tu nómina al banco con las tasas de interés más ventajosas. Y si quieres usar algún tipo de financiación a plazos, abre una tarjeta XY con antelación y paga con ella. Cuando llegue el momento de hacer, por ejemplo, una reforma en casa, tendrás un buen límite de crédito.
- Comportate de forma previsible. A veces, la probabilidad de obtener un crédito puede verse afectada por el comportamiento del prestatario, que se desvía de lo estándar. Por ejemplo, si una persona con un salario de 3000 USD intenta obtener un crédito de 1500 USD, podría ser rechazada. Simplemente porque esa solicitud parece sospechosa.
Sobre los estafadores
A veces, los envíos, y más a menudo las llamadas telefónicas sobre la aprobación de un crédito, son utilizados por estafadores. Para ellos, es una forma de iniciar un diálogo con una posible víctima e intentar obtener información confidencial.
Pueden pedirte que digas un código para una transferencia, que dictes tus datos de pasaporte o el número de tu tarjeta.
Ningún empleado bancario te pedirá eso. Ellos ya tienen esos datos, o los ven a través de la solicitud que dejaste en el sitio web oficial.
Si recibes una llamada así, cuelga y llama al banco para averiguar si se ha realizado alguna solicitud para la obtención de un crédito por tu parte.
Conclusión
A la pregunta de si pueden rechazarte un crédito, aunque haya sido preaprobado, la respuesta es sí, pueden. El banco tiene derecho a rechazarlo en cualquier etapa antes de la firma de los documentos.
La mayoría de los mensajes sobre la preaprobación son publicidad masiva, esto no obliga al banco a nada y no significa nada. Pero si recibes un mensaje de texto con una oferta especial de tu banco, es muy probable que sea personalizada. Y significa que debes examinarlo cuidadosamente si quieres pedir un crédito.
La preaprobación después de dejar una solicitud significa que es muy probable que te den el dinero. La excepción es si proporcionaste datos incorrectos o no presentaste los documentos necesarios.