¿Qué es la Educación Financiera?: Fundamentos y Consejos para Principiantes

Incluso en las situaciones más sencillas de la vida, hay que tomar decisiones meditadas, de lo contrario puede haber consecuencias desfavorables. Y es importante que cada persona sepa cómo aprender sobre educación financiera.

Educación Financiera en Palabras Sencillas

La educación financiera es la comprensión consciente del funcionamiento del dinero, el conocimiento de cómo ganarlo y cómo administrarlo en tu propio beneficio.

Una persona con conocimientos financieros tiene dos características principales:

1. Sus gastos nunca superan sus ingresos;
2. La diferencia positiva la destina a obtener nuevos ingresos.

Si miras a tu alrededor, seguro que encuentras conocidos que, a pesar de tener un buen salario, apenas llegan a fin de mes. Son excelentes profesionales en su campo (deportes, informática, arte o ciencia), por lo que reciben un buen sueldo. Pero al mismo tiempo se endeudan, y a veces compran cosas que no les son útiles. Los gastos innecesarios se convierten en una seria carga para su presupuesto personal.

Por extraño que parezca, el tamaño de tu salario no importa. Hay muchos ejemplos históricos de personas pobres que salieron de la pobreza y se convirtieron en millonarias. Pero también hay casos inversos, en los que la riqueza repentina no hizo felices a las personas, porque perdieron su fortuna con la misma rapidez.

Es importante educar financieramente a tus hijos también.

¿Para qué Sirve la Educación Financiera?

La comprensión de los principios del manejo del dinero es necesaria para evitar gastos injustificados y aumentar tu nivel de bienestar. Y esto se puede lograr no solo aumentando tus ingresos, sino también controlando tus gastos.

Es importante difundir los principios básicos de la comprensión de las finanzas. En 2024, según el Informe Nacional de Familias Latinas 2024, solo un tercio de las familias tenían ahorros, incluso para gastos imprevistos. Y estas estadísticas pueden estar relacionadas no solo con los bajos ingresos, sino que es mucho más importante la distribución de los gastos.

Tus ingresos actuales son una cantidad intermedia, recibirás más a medida que aumentes tu cualificación y experiencia. Lo que es más importante es administrarlos correctamente. El desarrollo de ciertos hábitos en el ámbito de las finanzas te ayudará a tener una base sólida, a tener confianza en el futuro.

Una gran fortuna no siempre va de la mano de la educación financiera. Por ejemplo, un actor de Hollywood en la cima de su popularidad gana millones de dólares, pero cuando su fama disminuye, lleva una vida miserable. Acepta cualquier papel, vende sus bienes, pero no puede salir de la crisis de deuda. Esto es una buena prueba de que tener educación financiera, es decir, ahorrar parte del dinero, es muy importante.

¿Cómo Evaluar tu Educación Financiera?

Consideremos un retrato condicional de una persona financieramente alfabetizada. Se basa en el estudio del comportamiento de diferentes personas e incluye los conocimientos que posee una persona con conocimientos financieros.

• Siempre sabe cuánto dinero gasta mensualmente, lleva un registro de sus gastos e ingresos.
• Puede planificar compras importantes: un viaje al mar, la educación de los hijos, la compra de un coche o un apartamento. Calcula bien sus posibilidades y decide si está preparado para esos gastos.
• Define objetivos claros en materia de finanzas para un año o varios años con un presupuesto elaborado.
• Sabe ahorrar e invertir.
• Las compras emocionales solo las hace dentro del límite de la cantidad asignada para ello.
• No solicita préstamos con altos intereses (préstamos en organizaciones de microfinanzas).
• No invierte en esquemas piramidales ni considera formas de obtener ingresos dudosas en internet, incluso con un nivel de rentabilidad muy alto, entendiendo que esto supone un riesgo importante.
• El salario de una persona financieramente alfabetizada puede estar en el nivel medio del mercado, pero lo gestiona tan hábilmente que no tiene ningún problema, tiene suficiente para todo.

Errores Financieros Típicos

La educación financiera te protegerá de los errores típicos que cometen muchas personas. A continuación, se presentan los errores más comunes que cometen las personas al gestionar sus finanzas personales.

#1. “¡Lo gasto todo!”

No creas reservas, gastando todo tu salario cada vez. Y para comprar un apartamento, te ves obligado a solicitar una hipoteca a largo plazo y pagar intereses, reduciendo aún más tu ya bajo nivel de vida.

#2. “¡Quise y compré!”

Las compras se realizan por impulso, bajo la influencia de un deseo inmediato, por lo que a menudo las cosas nuevas permanecen en el armario sin usarse. Además, para este tipo de gastos se solicita un crédito al consumo con altos intereses, y empiezas a trabajar no para ti, sino para el banco.

#3. “¡Quiero solo lo mejor!”

Al elegir un coche, quieres comprar solo el coche importado más prestigioso. Sueñas con comprar un apartamento de tres habitaciones de inmediato, sin considerar la opción más asequible de un apartamento de una habitación.

Aspiras a comprar algo que ahora mismo no te puedes permitir, y no compras lo que realmente está a tu alcance. Por lo tanto, los acontecimientos posteriores pueden desarrollarse en dos direcciones:

1. compras lo que quieres, pero pides un crédito ruinoso;
2. no compras nada, esperando tiempos mejores, y como resultado, tu nivel de vida disminuye (en lugar de comprar tu propia vivienda, aunque no sea lujosa, vives de alquiler).

#4. No sé cuánto viviré de mi pensión

No ahorras para la vejez, porque crees que la pensión aún está lejos y no tiene sentido planificar nada. Por lo tanto, tu nivel de vida disminuye después de jubilarte.

Fundamentos de la Educación Financiera para Principiantes

Un principiante puede empezar a aprender sobre finanzas utilizando algunas reglas sencillas.

#1. Planificación y contabilidad de los flujos financieros

Gasta siempre menos de lo que ganas. Puedes establecerte la regla de ahorrar el 10% de tus ingresos (u otras reglas, como la Regla 30-30-30-10). Para lograr este objetivo, ten en cuenta tus ingresos y gastos. No es necesario registrar cada compra pequeña, pero puedes crear una sección general para este tipo de compras “Varios” y no superar un límite determinado.

#2. Uso de fuentes adicionales de ingresos

Debes entender claramente si te satisface todo en tu trabajo actual: salario, perspectivas de crecimiento, posibilidad de mejorar tus cualificaciones y, en consecuencia, tus ingresos. Si algo no te satisface, ¿para qué continuar? Tienes varias opciones para salir de esta situación.

• Encontrar otro trabajo donde el coste por hora sea mayor. Puedes mantenerte en la profesión y conservar tu puesto, pero en otra organización, donde estén dispuestos a pagarte más por tus habilidades y conocimientos.
• Calcula el número de horas libres del trabajo, el ocio y el sueño, y piensa si estás dispuesto a dedicar ese tiempo a un trabajo adicional. Si es así, puedes buscar ofertas de trabajo a tiempo parcial o un proyecto adecuado de freelance (creando un CV adecuado).

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• Intentar emprender una actividad empresarial que no requiera grandes inversiones.

#3. Actitud correcta hacia las finanzas

Una actitud correcta hacia las finanzas consiste en ahorrar dinero regularmente. Aquí es importante ahorrar cualquier cantidad, aunque sea pequeña. El tamaño de los ingresos en este caso no es tan importante.

Puedes ganar 180 USD al mes y ahorrar 30 USD de cada salario, entonces en 10 años el importe de los ahorros será de 3600 USD. O puedes tener un salario de 300 USD, del cual no te queda nada.

Si te resulta difícil ahorrar por ti mismo, a través de la aplicación bancaria, activa el servicio de transferencia a un depósito de un determinado porcentaje de cada ingreso de dinero.

Un componente importante de las reservas es el colchón de seguridad, que debe estar a mano y ser intocable.

• Reserva mínima: el equivalente a los ingresos mensuales durante seis meses.
• Óptima: el equivalente a los ingresos anuales.

Si se planea tener un hijo, el fondo de reserva debe aumentarse. La baja por maternidad no te permitirá ganar como antes, pero con la llegada del bebé aumentarán drásticamente los gastos. En ningún caso se debe invertir el colchón de seguridad en activos de riesgo, es mejor guardarlo en un banco con intereses.

$4. Inversión inteligente del capital

Las finanzas deben trabajar, no quedarse debajo del colchón. Si se invierten los 3600 USD ahorrados, por ejemplo, al 8% anual, en 10 años la suma de los ahorros sería de unos 6480 USD (o 7774 USD con interés compuesto).

Las inversiones pueden tener diferentes formatos. Todo depende de los medios de que dispongas.

Si solo estás empezando a formar tu capital de reserva, presta atención a los depósitos bancarios en moneda nacional. Después de formar las reservas, puedes seguir ingresando parte de los fondos en un depósito bancario para evitar riesgos, y otra parte en acciones y bonos, pero aquí tienes que elegir inteligentemente el momento de entrada: por ejemplo, aprovechar la corrección en las bolsas, o puedes no preocuparte por las cotizaciones, invirtiendo cantidades iguales y mensualmente.

#5. Interacción con las organizaciones financieras

La principal forma de interacción son los préstamos bancarios. Puedes pedir un préstamo cuando sea económicamente justificado. Si necesitas adquirir algo concreto, si las condiciones del crédito son favorables.

Por ejemplo, se trata de un crédito a largo plazo, en el que los intereses pagados serán una carga menor debido a la alta inflación.

Los préstamos más adecuados son:

• Para vivienda
• Para la educación
• Para el tratamiento médico

En lugar de un préstamo, es mejor considerar un plan de pago a plazos.

Consejos sobre Educación Financiera

Una de las tareas prioritarias es la adquisición de una vivienda propia. Sin tu propia propiedad es difícil crear y mantener una familia. Pero comprar un apartamento o una casa es increíblemente difícil debido al alto coste de los metros cuadrados. Por eso, hay que pensar en la vivienda en primer lugar.

Para la compra, elige una vivienda cuyo valor aumente con los años. Pueden ser apartamentos en edificios relativamente nuevos (5-10 años), no en antiguos bloques de cinco pisos.

Si necesitas una reforma, hazla de forma que, si es necesario, puedas vender la propiedad rápidamente y al mejor precio posible. Si con el tiempo vas a cambiar de apartamento, no deberías hacer una reforma de diseño: los costes de su ejecución no se amortizarán, y no será fácil encontrar un comprador rápidamente.

Compara el coste del alquiler de una vivienda y la compra de una propiedad con una hipoteca. Si el alquiler sale claramente ganando, es decir, gastas mucho menos en él que el pago previsto de la hipoteca, considera la posibilidad de renunciar a este tipo de financiación.

Comprar un coche caro o un viaje a un resort solo es posible después de haber resuelto las tareas principales: vivienda, estudios, salud. Al elegir un coche, no solo debes fijarte en su precio, sino también evaluar el importe de los gastos de su mantenimiento.

Si has hecho un esfuerzo y has comprado un coche importado de prestigio, prepárate para gastar mucho más dinero en su funcionamiento. Los gastos excesivos en seguro obligatorio, seguro a todo riesgo, impuesto de circulación, piezas y servicio caros, accesorios, etc., simplemente te arruinarán.

Libros que te Ayudarán a Desarrollar tu Pensamiento Financiero

Si quieres aprender sobre educación financiera, lee estos libros:

La lista podría continuar mucho tiempo, pero para comprender los primeros principios de la educación financiera, estas obras son más que suficientes.

La educación financiera y la gestión eficaz de los ingresos personales te dan la oportunidad de ahorrar dinero y mejorar gradualmente tus posibilidades. Los planes de compra de vivienda y de automóvil adquirirán forma real, al igual que otras compras para las que se necesitaba financiación.

Tu vida será más tranquila y sosegada, no tendrás que pensar constantemente en dónde conseguir dinero. Intenta no solo ahorrar dinero, sino también encontrar formas de adquirir nuevos conocimientos: estudia libros sobre el tema y busca nuevas oportunidades para mejorar tu bienestar.

A tu servicio.